思路
一、互联网金融的涵义
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
二、互联网金融发展趋势
近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。
目前，在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势：。
（一）移动支付替代传统支付业务
随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1
059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6
169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。
（二）人人贷替代传统存贷款业务
其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。
（三）众筹融资替代传统证券业务
所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近2两年国外最热的创业方向之一。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS法案，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。
互联网金融是对传统金融极大的挑战。在推广互联网金融的过程中，如何做好信用评级，有效地控制风险是关键。那么，如何做到有效控制风险呢？这就，需要有大量的用户信用数据作支撑，所以，在中国，并不是随随便便一家公司就能把互联网金融给做出来。阿里巴巴无心插柳，意外地打开了中国“互联网金融”时代的大门。
三、互联网金融模式对传统金融生态环境的挑战
（一）移动支付替代传统支付业务
，传统银行支付结算核心地位受到削弱
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值，清偿债权债务关系。随着移动通讯、互联网和金融的结合，移动支付与移动互联网的加速融合滋生了巨大的商业机会，但同时也促成了竞争格局的变化和客户的重新洗牌，使银行支付结算核心地位受到削弱。
（二）消费习惯和行为模式发生变化，客户与渠道脱媒已成必然趋势
互联网技术广泛应用于现代社会生活的各个方面，并向金融体系快速渗透，改变了金融体系的客户接触和服务的渠道模式，消费者趋向于年轻化和知识化，社交媒体和移动技术得到深度使用，价值诉求发生了根本性改变，产品与服务的口碑和品牌成为更重要的因素，金融机构传统的价值创造与实现方式发生了很大变化。
（二）信息中介取代资金中介，互联网金融趋向更加广泛全面的竞争
依托于搜索引擎和云计算，互联网金融平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，双方对彼此信息基本能够完全了解，大幅降低了信息不对称和交易成本，利用互联网平台，企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，使在线贷款在商业上成为可能。例如，2010年阿里巴巴成立阿里小贷公司，已累计为3