河北大学大学生创新创业项目《河北省农业保险消费满意度调研与对策研究》部分成果，项目编号：2013029
一、引言
农业保险是一种市场化的风险转移和损失分摊机制，在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面发挥着重要作用。分析农户对农业保险的消费行为，可以使保险公司及时准确的了解农户需求，相应的改进产品设计理念和服务质量，发挥保险公司服务三农的作用。近年来，各地农业保险的试点不断扩大，不同地区的发展模式也在不断创新，政府财政补贴农业保险的力度也逐年加大，在这样的背景下分析农户对农业保险消费的满意程度，不仅能够反映农业保险发展的现状以及存在的问题，而且还能够为政府和农业保险机构提供改进的依据。
二、农业保险调研概况
本次调查以河北省内多个城市为本次顾客调查的样本采集点，调查地点包括：廊坊市大城县留各庄乡、廊坊市霸县堂二里乡、保定市高碑店辛立庄乡、保定市易县裴山乡、唐山市滦南县宋道口乡、秦皇岛市卢龙县刘田庄乡、秦皇岛市抚宁县石门寨乡、邢台市邢台县会宁乡等。调查过程中，一部分问卷在保险公司的营业部门现场随机选择顾客进行调查，每一位愿意接受调查的顾客被要求在现场独立填写标准问卷，还有一部分问卷到各村入户调查。
本次调查共发放问卷230份，回收有效问卷146份。参加问卷调查的男女比例为45.2:54.8；年龄分布为：30岁的约占28.8%，30—39的占32.2%，40—49的约占28.7%，50—59的约占9.6%，60岁以上的约占0.7%；受教育程度分布为：小学以下的约占11.6%，初中学历的约占11.4%，高中(包括高中、中专、技校)学历的占37.7%，大专及以上学历的占23.9%；家庭年收入分布为：少于1万元的占24.7%，1—2万元的占32.2%，2—3万元的占39.3%，3万元以上的占2.7%。
根据问卷调查发现：在种植业面临的主要自然灾害中，大约69.9%的农户选择干旱，大约9.8%的农户认为是冰雹，大约12.6%的农户选择了病虫害，大约4.2%的农户选择了洪水。在养殖业面临主要风险中，大约20.3%的农户选择自然灾害，57.3%的农户选择价格波动，33.8%的农户选择疾病风险。在不投保农业保险的调查中，选择保障比例太低的有27.5%，选择保费太高的有25.9%，选择不能及时赔付的有13.4%。在农业保险的认知的调查中，只有大约6.2%的人对农业保险很了解，大约53.1%的人选择了解一点，还有大约40.7%的人对农业保险的相关内容一点不了解。
从农业保险的经营方面来看，河北省农业保险业务开展相对较少，截止到2009年河北仅有中国人民财产保险股份有限公司河北分公司和中华联合河北分公司两家经营农业保险业务，政府部门或其它组织未开办农业保险。以中华联合保险公司为例，种植业保险方面，只开办了小麦、玉米、棉花的保险；养殖业方面开办了奶牛养殖保险和能繁母猪养殖保险。保障的风险主要是风灾和雹灾直接造成的种植业损失，以及自然灾害、意外事故、疾病导致的牲畜直接死亡造成的养殖业损失。从保障程度来看，种植业保险损失率达到30%(含)以上时，保险公司才按照保险合同的约定负责赔偿，免赔率相对较高；养殖业中奶牛保险每头奶牛保额5000元，每头母猪保额1000元，但最高不得超过其投保时市场价格的7成。
三、农户对农业保险消费满意度评价
本文采用模糊综合评判方法对农业保险满意度进行分析。首先，确定农业保险满意度的评判因素集，本研究将保障范围、保障程度、保险费率、保险服务四个因素作为农户对农业保险满意度的评判指标，即u={u1，u2，…，um}={保障范围、保障程度、保险费率、保险服务}；其次，将农户对每一指标的评价等级设定为非常满意、满意、一般、不满意、非常不满意五个，即y=｛V1，V2，…，Vn｝={非常满意、满意、一般、不满意、非常不满意}；再次，通过问卷调查获得农户对各个指标的评价隶属矩阵；最后，根据农户和专家的建议，得到四个主要指标的权重为：保障范围—0.28，保障程度—0.22，保险费率—0.26，保险服务—0.24，即：=(0.28，0.22，0.26，0.24)。那么，农户对各指标的评价隶属矩阵为：
合成运算结果为
进一步归一化处理为=(0.1120.2450.2860.2650.092)=0.286，结果表明，河北省农户对农业保险的满意度为一般。
根据调查分析以及表1中的数据，从整体来看，农户对农业保险呈现一般的状态。从评判的四个因素分析来看，农业保险保障范围只有风灾和雹灾，对于很多农户关注的干旱和病虫害等灾害均没有在保障范围，使得部