融资难是目前我国中小企业所面临的一大难题，随着市场经济的发展，逐步建立了信用机构、担保机构、中小银行等融资体系，有效的推动了中小企业的发展，但是仍然没有解决融资这一关键性的问题，有待政府、金融业以及全社会的共同努力，来为中小企业的发展提供良好的融资条件
从形式上讲企业融资分为内源融资和外源融资，内部融资即企业内部通过留存收益和折旧等来实现，外源融资是通过企业之外的经济实体如：银行、股票、债券等方式来筹集资金，外源融资主要的融资方式是银行贷款
目前我国中小企业的融资方式中内源融资占主要部分，融资渠道狭窄
2 我国中小企业面临的融资问题
中小企业自身的特征给融资带来了很大困难，外源融资的主要方式银行贷款，但能够顺利取得银行贷款的企业占份额较小，不到贷款额20%
另外，企业对资金的需求特征是：短、快、小、频，这就给外源融资方式银行贷款带来了一系列的问题，影响银行贷款办理的积极性
2.1中小企业自身问题
目前我国中小企业处于发展阶段，自身的特征给企业融资带来了很大障碍，首先，企业信用不高；这一问题表现在：企业通过报废破产来逃债；贷款违约率高；为了获取贷款虚报信息
这些不良现象造成银行对中小企业的贷款问题高度谨慎，对于健康发展的中小企业也影响了在银行贷款的信用
其次，企业自身管理水平落后，缺乏健全的管理体系，企业人员素质不高，缺乏明确的销售渠道，对市场需求掌握不到位，企业占取的市场空间小，经营风险大；再就是财务管理混乱，缺乏健全的财务管理制度，成本核算不明确，资金利用和效益估算不合理，导致企业资金发挥不科学，影响了企业的发展
2.2金融体制和银行管理体制制约中小企业融资
目前我国的资本市场结构单一，不能很好的发挥市场机制，资本市场集中度不高，资本市场的整体风险大；银行体系仍然为国有银行控制，民间资本利用率低，脱离市场准则
我国的融资体系分为直接融资和间接融资，二者均存在严重的缺陷，直接融资体系结构不合理不能男足多层次企业融资的需求，间接融资体系制度不完善
2.3政府重视不足，融资机构不完善
受企业自身特点的影响，对中小企业的信用评估不完善，没有建立有效的评估机制，造成对信用评估费时、费力、准确度低
对中小企业的法律法规不完善，目前我国有不少的条例和办法，但都是国务院各个部门制定的，没有针对性，存在着漏洞，有些地方政府为了保护局部利益，默许甚至纵容企业逃废银行债务，造成了企业信用低、降低了银行机构的信任度
3完善我国中小企业融资的对策和建议
综合上述分析，我国中小企业融资是一项复杂的系统工程，从上到下都要引起高度的重视，政府、银行、企业共同配合，才能建立有效的融资机制，解决目前所面临的问题，促进企业的发展
3.1加强企业自身管理
企业自身要不断深化改革，完善管理制度，加强人才与科技的培养，加强创新，鼓励技术创新和产品创新，提高市场竞争力，不断完善企业的发展
提高信用观念，企业从上到下要普及诚实守信的观念，从内到外建立良好的信用管理，加强沟通和联系，建立良好的社会关系
扩展资金渠道，根据我国目前的资本现状，居民储蓄非常庞大，吸取利用民间资金是改善中小企业融资的有效途径，中小企业可以通过股份合作、招股、扩股等方式把民间资金转化为资本，把筹资和投资渠道拓宽，促进生产力的发展
3.2转变银行观念，优化服务
当前对商业银行扩大市场份额来说，中小企业贷款是一个很好的商机，地方商业银行要根据自己的服务模式和经济市场定位，降低对中小企业贷款服务的门槛，积极开展中小企业融资服务
银行拿出专门的资金扶持中小企业，通过担保公司或企业联保等方式提高担保能力，解决中小企业担保难的问题
扩展多种模式加强对中小企业的服务，一旦资金出现困难时，可以扩展中间业务，比如承兑、贴现、代理融通等模式为中小企业提供金融服务，银行工作人员可以有效的参与企业经营模式的制定，降低企业经营风险，实现银行与企业共赢
健全银行服务机构，为客户咨询、支付结算、贷款扶持等环节安排专门的人员服务，为中小企业提供快捷、高校、优质的金融服务
3.3发挥政府督导作用
企业和银行之间信贷关系的维护，需要政府进行必要的维护和管理，严厉打击虚假信息，严惩骗取信用等欺诈行为，对于信用信息失真的企业或者中介一定要根据相应的法律加以严惩
政府通过组建区域性担保行业协会等模式完善中