浅析破解当前农发行不良贷款处置难题的对策 论文下载

长期以来，农发行的贷款业务中存在着不良贷款情况。不良贷款本身具有着存量大、涉及面广以及时间长等特点。虽然银行采取过多种措施对不良贷款进行清收。但是收到的效果并不明显。因此，要如何破解不良贷款的难题，仍然是农发行当前发展过程中的重要问题。　　一、处置不良贷款农发行所面临的难题
　　1、各种主客观因素的存在使工作处置的复杂性加大
　　主观原因有两点，一方面是由于银行的负责人变动，致使业务的开展不连续。由于银行的管理层面的人员变动比其他部门的变动更加频繁，人员的流动性大于其他的岗位，致使不良贷款的处置问题渐渐变成了历史遗留问题。另一方面是企业中主要的经办人员发生变故从而带来的处置困难。主要涉及不良贷款的人员通常由于刑事拘留、被查处或死亡等因素致使不良贷款的处置被迫搁浅。客观因素是由于贷款被挤占和挪用。企业由于以传统的粮食贸易为主，而经营粮食贸易所得到的利润值比较低，经营风险大，企业的资金周转速度也不高，使得一部分企业将经营项目转移到利润比较高的房地产等行业上。银行贷后的监督管理工作不到位，使得企业在粮食的销售在形成结算资金以后，那些超期结算的资金被其他项目所占用。还有差价和经营亏损的占用，也是加大了处置工作复杂性的客观原因。2008年的情况就是很好的例子，由于市场上粮价的起伏波动比较大，企业为了挽留住下游的客户，也为了自身能够持续经营，只能将自身商品降价销售。企业由于经营粮食贸易导致资金链短，没有其他的还款来源，这一类的亏损在占用了贷款之后，企业只能逐年偿还。
　　2、处置的手段比较单一
　　商业银行和金融资产的管理公司通常用来处置不良贷款的方法有以物抵债、破产清算、债权转股权、资产证券化、依法清收、打包出售、债务重组和信托处置等方式。而目前一般的农发行对于不良贷款的处置手段仅仅局限于以物抵债、呆账核销、表外欠息减免以及现金清收。农发行处置的手段过于单一也严重制约着它清收、处置不良贷款的进度。与此同时，农发行所使用的激励措施也不到位，没有充分调动、激发本行员工对于清收的积极性和创造性。现在，农发行的不良贷款清收工作还处在定指标和下任务的阶段。银行的奖励力度和处置不良贷款清收工作的难度不对称，导致清收工作进度缓慢。
　　此外，政策的因素与企业的履职意识淡薄也是农发行在处置不良贷款时所面临的难题。
　　二、解决方法
　　1、利用传统的清收优势
　　一是依法清收。对贷款企业的合法资金来源如经营收入与资产处理收益等进行清收来收回企业的欠款。二是进行转让清收。对于那些已经被关停的企业，银行可以进行公开的拍卖，从而向那些接收了的资产管理公司等转让相关的债务权，进而减少银行的不良资产的存量。三是通过落实债随资产进行清收。对于那些由国有的粮食购销企业而改制组建成立的新公司，银行要加强对这些改制企业的债权管理，一定要落实债随资产走。银行通过债务的重组，不仅要支持企业的改制发展，还要与改制的企业进行协商，使其能够承担部分的老债本息。
　　2、区分政策性不良以及经营性不良
　　银行对于新增加的政策性贷款以及商业性的贷款一定要进行分开管理。对于存量中的不良贷款银行也一定要实行分项的管理与清收考核。应该由哪级的财政与部门负责承担的，就要由哪一级的银行负责处置，应该由企业消化掉的就必须要由企业来消化。不能让政策性掩盖住经营性，同时也不能使经营性去依赖政策性。银行对于企业的政策性的亏损挂账贷款必须予以剥离。由于政策性的原因而造成的不良贷款，银行必须要按照相关的政策规定来严格执行，按照规定的程序与方式对其进行管理。
　　3、借鉴商业银行的有益经验
　　目前，农发行对于各种指标的考核标准基本相同，并没有将导致各个基层银行中不良贷款的存在的具体原因和处置的难度真正区分开来，致使各个基层的银行所完成的任务指标都有不均衡的状况存在。有的银行对于任务指标能够轻松应对，而有的银行即使付出了非常大的努力最终还是无法完成任务指标，再加上激励机制的不灵活，那些完成任务速度较快的银行也只是停留在了完成任务的层面上，而完成难度大的银行也会出现厌战以及颓废的情绪。所以，要对农发行的不良贷款出现沉淀的原因进行科学的分析，根据不同的难度对不良贷款进行分类，并要建立合理的奖励制度以及将奖励制度落实到位，从而充分调动基层银行的信贷人员的工作积极性。
　　4、充分的谋求政策的支持

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