作为我国金融体系的一个重要组成部分,农村金融在三农发展过程中作出了重大贡献,其发展对农村经济发展和社会稳定有着很大的作用。伴随着我国农村金融体系的不断完善,农村信用社的改革也受到了社会各界的关注,逐渐改制为农村商业银行,开始按照现代商业银行的模式进行运行,也发挥着统筹城乡发展的重要使命。面对复杂的外部金融环境,加上金融行业的竞争越来越激烈,农村商业银行要明确自身的发展定位,制定相应的战略措施,从而实现自身的可持续发展。  
  
  一、新时期我国农村商业银行的市场定位
  长期以来,农村商业银行在向农村和农民提供金融服务中扮演着重要的角色。体制背景是金融机构内在构成以及外在政策的决定因素。其中,客户是农村商业银行的重要利润来源,其竞争优势是农商行保持竞争力的关键所在,农村商业银行要在发展中找出自己的定位,才能保持旺盛的生命力。
  1.农村商业银行的客户定位
  农村商业银行是在社会经济发展过程中建立起来的,是我国农村金融体系的一个重要组成部分。在客户这个方面,作为农村商业银行一直坚持服务县域经济,扶持中小企业的发展,以圈内的大客户为发展的重点,不断支持区域内的优质重点企业。主要是以那些中性的优质客户为主,力争获取大企业客户,也在一定程度上兼顾小型企业,还支持新型建设产业等国家政策大力支持的行业。就个人业务客户来说,主要是以收入比较稳定的客户为主,也开展与拥有高端客户的信息机构进行合作,尽量争取高端客户并能够长期保持合作关系,从而提高客户的忠诚度。
  2.农村商业银行的业务定位
  农村商业银行坚持服务“三农”,要不断创新金融产品,这是农村商业银行的业务定位。对于农村商业银行来说,要以传统的业务作为基础,通过进一步优化服务和营销,这样才能增加立足于“三农”,强化中小客户的优势,增加很多中间业务的品种,继续开展投资银行以及代理业务等新的业务。进行贷款营销管理就要遵循盈利性的原则,在开展借贷业务的同时获取相应的经济效益。要充分利用信贷资金,提高资金放贷所产生的效益,进而实现利益最大化,获取相应的经济效益和社会效益;在进行贷款业务的时候,强化监督和审核,减少信用风险的存在,坚决规避不良贷款,减少借贷出的资金成为不良资产的可能性,进而减少信用社的损失。而对于个人业务来说,要大力推广个人理财业务产品,为客户提供专业的理财服务,加大个人贷款消费以及按揭贷款的营销力度,积极拓展银行代付这项服务,建立相应的理财平台。
  
  二、新时期我国农村商业银行的发展问题
  1.农村商业银行的知名度问题
  对于农村商业银行来说,属于一个新生事物,在市场上还不是特别成熟,在社会上的知名度也不是特别高。农村商业银行的主要服务对象是“三农”,但是,这些以农业发展为主的农民发展潜力不大,还款来源受到很大的限制。而那些农业生产大户、私营企业资金的需求量会比较大,但数量不是特别多,所以一部分企业或者个人会选择其他商业银行,农村商业银行根本难以实现信贷投入规模化,且大多企业以及居民把钱存入到农村商业银行缺乏安全感,这就直接造成了农村商业银行资金不足。
  2.经营观念问题
  就当前情况来看,一些农村商业银行在开展业务的时候存在守旧思想,没有足够的开拓意识,资产负债结构相对比较单一,经营的品种也不是特别多。部分信贷员以及贷款审批人员在考虑到贷款者失信的因素下,或者考虑贷款人员因为经营不善导致不能按期归还本息的状况,在贷款发放的时候不愿意承担由此可能带来的风险。此外,农村商业银行资金运营的安全与信用环境的好坏有直接的关系。在经济条件不是特别发达的地区,因为自然条件的限制,农村信用环境不尽人意。一方面是社会信用程度不高,在贷款群体中不乏一些钉子户、赖债户等,这就产生了负面效应会影响贷款人员的放贷积极性;另一方面,社会征信体系不是特别健全,时而发生逃避农信社的债务行为,且这种势头没有得到有效的遏制。这些都影响了农村商业银行的贷款营销意识,思想观念问题成为制约贷款营销工作推广的一个重要的因素。
  
  三、新时期我国农村商业银行的发展战略
  1.业务发展战略
在农村商业银行信贷业务发展过程中,要实现贷款业务的透明化与制度化,让客户愿意接受来自农村商业银行的信贷服务,为其贷款营销创造良好的外部环境。事实上,贷款营销要坚持安全性和效益性的原则,纠正小额农户贷款风险大、利润不高的观念




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