近年来，我国经济发展速度较快，人们的收入有了大幅度的提升，人们对住房和汽车的需求不断增强，这也有效地推动了消费信贷业务的发展。商业银行个人消费信贷在信贷资产中的比重不断增加。由于消费信贷业务具有较好的盈利性，能够有效地改善商业银行的收益情况，但随着消费贷款比重的提高，消费信贷的风险也越来越突出，因此需要针对消费信贷的风险及其成因进行深入分析，并采取有效的措施加强对消费信贷风险进行防范，确保商业银行的健康、持续发展。
一、商业银行消费信贷的风险
消费信贷的风险种类较多，其中最主要的是信用风险。在消费信贷中，在信贷不对称情况下，借款者违背贷款合同条款的约定，对于到期债务不进行偿还导致违约发生，给银行正常的经营带来风险，导致银行不良资产增加，影响银行的收益。这就需要在消费信贷业务开展过程中，做好贷前审查工作，特别是要重视个人信用的审查。但当前我国个人诚信问题十分严峻，同时个人信用缺失，没有完善的个人信用制度，这也是消费信贷风险增加的重要因素。
商业银行个人消费信贷多以中长期为主，特别是住房贷款最长的达到30年，这也导致即使出现了利息拖欠问题，在短时间内信贷风险也不会突显出来，消费信贷风险具有长期潜在性的特点。个人消费信贷业务中消费者个人作为授信对象，同时也作为消费信贷资金的使用者，主要以个人薪金作为还款来源，而个人薪金的取得必然会受到经济形势、健康状况及意外情况等因素的影响，存在着较多的不确定因素，从而导致个人消费信贷风险增加。
二、商业银行消费信贷风险的形成原因
1.借款人偿债能力低
当前商业银行消费信贷中借款人偿债能力不足是最主要的风险，特别是近年来城乡居民失业率上升，同时在养老、医疗、住房及教育等方面的支出增加，这也导致在有限的收入中用于还贷的部分较少，总体偿贷能力下降。同时，个人消费支出还会受到预期收入的影响，当预期收入越大时，当期的负债消费发生的可能性则越大，从而引发借款人偿贷能力下降，导致银行部分贷款无法收回，产生信贷风险。
2.缺乏健全的法律法规
我国至今尚未建立有关防范消费信贷风险的法律规范，还没有个人担保、破产、信用制裁等方面的法规。消费信贷期限长，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。
3.银行与客户之间的信息不对称
当前，我国没有完善的征信系统，商业银行在获取个人信息时受制于成本和人力的制约，无法获取准确的个人信用资料。再加之当前我国各行业之间的数据资料没有实现共享，对个人征信数据没有严格的界定，大量数据还处于保密状态，不仅信息不对称，而且存在着资源浪费问题，导致银行潜在风险增加。
三、商业银行消费信贷风险的防范措施
1.进一步完善消费信贷法规及制度
在消费信贷市场不断完善过程中，需要进一步建立健全消费信贷的法律法规，对消费信贷主体的义务和权利要进行明确，从而合理对信贷风险进行分散。同时，还要对社会保险体系进行完善，有效地提高城乡居民的消费能力。加快健全个人信用担保、个人破产和保险等相关制度的建设，为消费信贷的发展打造一个良好的环境。金融行业也需要加快实现利率市场化，加快消费信贷业务和产品的创新，更好地推动自身的健康发展。
2.加快构建个人信用制度
建立科学有效的个人信用制度是银行控制消费信贷风险的前提。先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人信息资料集中起来，建立全国性个人客户信用数据库，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。另外，国内各金融机构之间需要建立信息交换制度，对个人信用等级进行评估，从而为商业银行消费信贷业务提供重要的资信信息，实现银行与客户之间信息的对称性，有效地降低消费信贷的风险。
3.建立银行内部消费信贷的风险管理体系
建立消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构，办理具体消费信贷业务，同时成立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
四、结语
消费信贷业务已成为当前商业银行实现盈利的重要渠道，各商业银行在不断拓展消费信贷品种的基础上上