2016-08-28
阅读:(320)
评论(0)

我国商业银行信用卡风险管理对策 2017毕业论文下载

一、商业银行信用卡业务发展现状及存在问题
　　1.“睡眠卡”使银行面临严重的违约风险
　　由于信用卡能够给银行带来高额的利润回报，很多商业银行为追求经济利益，下达各类信用卡营销达标任务，使多数业务经理采取赠礼品或返现金的方式吸引消费者办卡，形成粗放型的发卡模式，造成消费者手持多张无用信用卡，造成活卡率、使用率的降低，“睡眠卡”泛滥金融市场，使银行面临严重的违约风险。同时，“睡眠卡”比例的大幅增加，造成信用卡成本增加，降低了信用卡的整体收益，对产品盈利能力是极大的挑战。
　　2.信用卡安全问题成为当前银行信用卡业务发展的瓶颈
　　业务经理为完成达标任务，在操作过程中将相关规章制度抛于脑后，降低办卡客户信用度门槛，导致信用卡被盗、信用卡欺诈、信用卡犯罪案件等逐年上升。另外，商业银行多数采取一刀切的方式，导致对于信用记录良好的客户不能完全拓展业务，而对于信用记录较低的客户又缺乏必要的限制措施，如不能对信用卡安全问题引起足够的重视，将会对发卡银行的经营与发展带来极为不利的影响。
　　3.有关信用卡管理的政策法规有待完善
　　当前，我国关于信用卡管理的政策还不够完善，对信用卡产业缺乏完整的法律体系，无法对所有与信用卡业务有关的法律行为进行有效地规范。同时，我国对信用卡办理人群也缺少强制性的管理规范，导致恶意透支、欺诈现象的发生，严重影响银行日常工作，增加了银行业务运行风险。
　　二、商业银行信用卡风险类型
　　1.信用风险
　　信用风险是指发卡机构与信用卡客户之间的一方违约或不能履行其合约而遭致损失的可能性，主要是指信用卡客户因不能按期偿还相应贷款本息，导致银行资金周转不灵，不能正常运转。信用风险中持卡人的恶意透支是最主要因素，是指持卡者出于非法占有的目的使用信用卡超额消费，逾期拒不归还的行为;虚假挂失是指持卡者向银行虚报信用卡丢失，以利用信用卡挂失到信用卡冻结的时间差，大量、密集的透支消费行为;套现指持卡者通过申办不同银行的信用卡进行大量现金提取，并进行高风险交易的行为，这些行为均属于客户的违法行为。
　　2.欺诈风险
　　欺诈风险是指客户通过假冒申请、伪造和盗领信用卡等不法途径进行欺诈性消费和取现，造成相应的合法主体的严重经济损失，其中最常见的欺诈风险是客户以虚假的身份证明、工作证明或其他资信材料申请办理信用卡。同时，随着我国信息产业的技术飞速发展，网络消费成为新的发展趋势，无需柜台交易的无形市场操作使欺诈风险更加难以防范，在未来还有加剧的可能。
　　3.操作风险
　　操作风险是指银行内部操作流程不完善、系统故障或人为操作过失等造成的直接或间接损失的风险。一方面，银行工作人员玩忽职守或者违规操作而产生损失的风险;另一方面，信用卡审批政策和后续流程漏洞造成损失的风险。信用卡作为一种电子支付形式，必须对其进行严格审核和监督，如果在审核、发卡、客户签字、密码确认等任意操作环节出现纰漏或误差，将直接影响商业银行的信用卡业务发展。
　　三、商业银行信用卡风险管理对策
　　1.完善有关信用卡管理的政策法规
　　尽快出台实用性、针对性、可操作性较强的《信用卡业务机构管理办法》，补充和完善《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等法律条文，强化网络金融的相关立法，加大对信用卡犯罪行为的惩处力度，提高信用卡的违法成本，以政府的强制措施来推行个人信用制度，使其在法律的框架内合理运行、规范发展。同时，银监会要加强对银行信用卡业务活动及其风险状况的非现场监管，对银行发展信用卡业务作出科学地指导。
　　2.加强信用体系建设
　　建立和完善信用卡审批程序，明确信用卡业务的市场定位，制定出合理的信用额度标准;依靠现代信息技术共享客户数据资源，避免客户的恶意透支和节约信用卡交易成本;完善个人征信制度，借助专业的信用评估机构对客户进行调查和评估，实时准确了解掌握客户个人信用度，以降低信用卡坏账风险;国家应立法保护征信信息，确保征信主体提供的信息真实可靠。
　　3.加强银行内部管理
　　加强员工专业知识培训，提升员工风险识别能力;制定内部管理章程，明确一般风险的应对流程和紧急风险的应急预案，有效化解潜在问题及风险;制定和落实组织管理制度，对员工起警醒作用，也对信用管理起保障作用，避免出现“多人主管，无人承担”的局面;建立内部风险考核机制，严控信用卡不良透支率、呆账率、差错率及伪冒