河北省地方商业银行支持小微企业融资策略研究 2017毕业论文下载

近年来，河北省地方商业银行采取一系列措施支持小微企业融资，从一定程度上缓解了小微企业融资难问题

但在河北省地方商业银行支持小微企业融资的过程中还存在着一些问题，深入探究问题背后的深层次原因，最终有针对性地提出对策建议，有利于缓解小微企业融资难、融资贵问题，促进小微企业的发展，进而带动河北省经济的发展

一、河北省地方商业银行支持小微企业融资现状
1.信贷支持力度进一步增加
河北省地方商业银行对小微企业的贷款余额逐年增加，如邯郸银行2011-2013年的小微企业贷款余额分别为38.6亿元、60.8亿元、87亿元，张家口商业银行同期的数字为60.3亿元、83.5亿元、120.7亿元

而且，邯郸银行、张家口商业银行小微企业贷款占比也逐年增大：邯郸银行2012年小微企业贷款余额占比为40.51%，2013年为47.46%，2014年为54.8%；张家口商业银行2011年为39.33%，2012年为44.57%，2013年为52.94%

由此可见，河北省地方商业银行对小微企业的信贷支持力度进一步加大

2.信贷产品不断创新
近年来，为进一步加大小微企业金融服务力度，解决小微企业“融资难”，河北省地方商业银行积极发挥自身贴近市场、决策链条短、一级法人等比较优势，针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，在信贷产品上积极创新，开发出众多适合小微企业融资的特色产品

如：河北银行推出了“年审贷”“超值贷”“账易贷”“流水贷”等产品；邢台银行推出了“速保通”“保商通”“锦商通”，还专门针对微型企业推出了“冀南微贷”业务等；邯郸银行推出了“创业贷”“助业贷”“超短贷”“灵活贷”等

3.贷款流程进一步简化，主动服务意识有所提升
针对小微企业“用钱急”“卡时点”的特点，河北省地方商业银行简化审批流程，提高工作效率

例如，河北银行对小微企业客户进行独立授信审批，通过创新推出小企业打分卡、“双签小组”等措施，在客户资料齐全的情况下，新客户初次申请贷款一般5天内可完成调查审批，老客户申请续贷一般2天内可完成调查审批；邯郸银行缩短每笔贷款的办理时间，客户资料齐全、提交申请后3天左右时间放款，优质客户在贷款办理时间上可以做到24小时以内放款

邢台银行推出的“冀南微贷”服务，免除繁琐手续，不需要借款人提供规范的财务报表，可以自调查之日起3个工作日给客户答复

此外，从服务意识上看，河北省地方商业银行改变了过去等待上门借贷的作风，安排专业客户经理积极对小微企业进行主动营销，而且大力进行广告宣传

二、河北省地方商业银行支持小微企业融资存在的问题
1.银企之间的信息交流不畅通
地方商业银行与小微企业的信息不对称，制约了地方商业银行支持小微企业的贷款融资，同时也提高了小微企业在地方商业银行的融资难度

河北省地方商业银行在向小微企业贷款前期检查中，对于小微企业的财务会计信息、资本运营和预期收益信息的获取较为容易但真实性欠佳；对于贷款客户的信誉、口碑难以获取或获取不及时

部分地方商业银行没有对贷款企业的业务流程和资金运作进行监督，致使地方商业银行不能及时了解企业的经营状况，对出现经营危机的企业反应不灵敏，进而提高了地方商业银行的风险和不良资产比率

此外，当前大多数地方商业银行没有构建出科学的信息管理平台，对信息的记录和审核主要以手工录入和主观判断为主，不重视对企业信息的收集和审核，难以对贷款企业的经营状况进行有效评价，提高了地方商业银行的信贷成本和风险

2.信贷技术和信贷产品服务比较陈旧
当前，河北省地方商业银行虽然分别推出专门面向小微企业的金融产品，但从其金融产品的特点和标准而言，符合小微企业的金融产品和服务依然很欠缺

同时，地方商业银行专门为小微企业推出的产品和服务缺乏多样化，产品种类和服务标准比较陈旧和低下，难以满足不同小微企业的金融服务要求

而且，已推出的产品不能在小微企业进行批量推广，增加了地方商业银行的成本

地方商业银行缺少一套科学的针对小微企业的营销平台，其当前的营销手段、策略和业务流程不适合小微企业，难以进行进一步的业务扩展和延伸

3.风险管理意识淡薄
地方商业银行在向小微企业贷款过程中，客户经理主要依靠自己的个人经验和主观判断，缺乏科学的系统分析，对客户的资信水平、风险大小和企业经营管理等方面缺乏客观性的评估

此外，多数小微企业的生存寿命较短，银行对小微企业的信用信息和经营状况的数据掌握较少，同时地方商业银行的信息管理系统不完善，致使地方商业银行在向小微企业贷

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