一、商业银行个人理财业务概述
（一）个人理财
个人理财业务，是目前世界上发达国家商业银行赚取利润的最重要的方式之一，又被称作财富管理业务。国际上比较成熟的理财服务指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
（二）商业银行个人理财业务
商业银行个人理财业务指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。理财业务是商业银行向客户提供的金融服务的一部分，个人理财业务对个人理财具有促进和推动作用，有利于商业银行业务结构的优化，对经济、金融环境的健康发展具有积极意义。从不同的角度，对理财业务有不同的分类，广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。
1.理财顾问服务
理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。理财顾问服务是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
2.综合理财服务
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是，在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。
二、黑龙江省工商银行个人理财业务现状
（一）黑龙江省工商银行及其理财产品的基本状况
中国工商银行黑龙江省分行是中国工商银行辖属一级分行，是黑龙江省内规模最大、实力最强的金融机构之一。分行秉承“源于社会、回馈社会、服务社会”的宗旨，以支援地方经济、服务社会民生为己任，持续深化改革创新，不断完善经营管理，全力支援地方经济发展，整体经营工作健康快速发展。
工行黑龙江分行不断完善自身服务体系。利用工商银行先进的综合业务处理系統和网路技术支援平衡，通过自身578个营业机构网店、超过1