利率市场化对我国商业银行的影响 论文下载

随着我国经济的发展，银行利率的市场化已经成为金融领域改革的核心问题之一。市场利率的市场化，即意味着银行存贷款利率不再以基准利率为标准限定在一定的范围内，而是根据市场对存贷款的需求，结合各家银行的实际，自己制定出符合要求的存贷款利率。
　　利率市场化对我国商业银行主要有以下几个方面的影响：
　　第一、

利率市场化影响商业银行财务的稳定性
　　以前，中国人民银行通过限定存款基准利率、贷款基准利率及商业银行可以浮动的范围为国内的商业银行提供了最低利差的保障。我国商业银行的利差主要有中国人民银行来决定。人民银行会根据总体宏观经济的形式及商业银行的财务状况等来决定利差的调整。在保证利差的基础上，商业银行的不良贷款率从2003年的17.9%下降到2011年的1.1%，各家商业银行的财务指标处于基本稳定并逐年好转的状态，中国人民银行管控的效果非常明显。而存贷款利率放开之后，商业银行根据自身的实际情况和货币的市场供求情况来指定存款利率和贷款利率，这势必会加剧各家商业银行在存款市场和贷款市场的竞争，存贷款的利差势必会缩小。另外，存款利率和贷款利率的变动会更加频繁，银行的收益随之会出现频繁的波动，这个我国商业银行经营的稳定性带来了巨大的冲击，不良贷款率等财务指标很可能会出现恶化的情形。
　　第二、

利率市场化影响商业银行的盈利能力
　　对我国的商业银行来说，利率市场化是把“双刃剑”。利率的自主定价既为商业银行的盈利带来了机会，又未商业银行的盈利带来了挑战和冲击。尤其是对那些依靠中央银行的利率差的保护作为盈利的单一模式的银行，利率市场化要求他们在短期内改变自己的经营模式和盈利模式，这对他们来说是一个巨大的挑战。
　　从国外的利率市场化的进程来看，随着利率的自主定价权回归到各家商业银行，市场存款利率的水平迅速升高，贷款利率水平迅速降低，利率的波动更加频繁，商业银行的财务风险变大，甚至有的银行出现了破产。就中国目前的形势来看，中国的货币供给方处于相对宽裕的境地，社会的投资和理财渠道不多，货币存入银行无论是在稳定性还是在盈利性上都比较具有吸引力。货币的需求方处于供小于求的境地，货币的需求缺乏弹性，但是优质客户则相对较少，在利率货币化后，商业银行势必会为争夺优质客户而调低贷款利率，进而导致商业银行利差的减小，盈利能力下降。
　　第三、

商业银行所面临的资本压力将会加剧
　　商业银行在补充资本方面主要通过两种方式：银行内部的利润转增资本、银行外部的股权及债权融资。银行内部的用于转增资本的利润来源于银行盈利扣减税款等费用后的留存收益，因此，银行的内部补充资本是建立在银行盈利水平之上并与之成正比关系，即银行内部的资本补充随着盈利水平的增加而增加。目前，银行的盈利能力仍然依赖于银行的存贷款利差。在利率市场化后，商业银行的存贷款利差减小，盈利水平下降，这势必会降低银行内部资本补充的能力。因此，商业银行将会通过增加其他服务以增加收入或者加大外部资本补充力度的方式来增加资本的补充。因此，在利率市场化后，一方面，商业银行的其他业务，比如中间业务、个人零售业务，将会得到重视和发展，商业银行将从单纯的存贷款机构转变为荣财务顾问、保险代理等业务为一体的综合性服务机构;另一方面，商业银行将会积极的推进债权发行、股权发行、海外融资等举措，加大从外部补充资本的力度。
　　第四、

商业银行的资金定价机制将会受到挑战
　　在中国人民银行进行利率管制的条件下，商业银行并没有太多的资金定价权，其定价主要是依赖于中国人民银行公布的存贷款基准利率。这就造成了商业银行不太注重资金定价机制的建设和优化，而只是被动的依照中国人民银行公布的存贷款基准利率来调整自身的存贷款利率，定价机制即缺乏弹性，也不考虑实际的情况，更不会更具不同的存款对象和贷款对象指定个性化利率机制，造成整齐划一的存贷款利率，这种看似公平的定价机制实际上会损害优质客户的利益。比如，偿还能力强、信贷风险低的客户却同偿还能力弱、信贷风险高的客户享受同样的利率水平。在利率市场化以后，商业银行将面临着资金定价机制的巨大变革，它们将会变得更加注重细节，更加注重市场的细分，注重客户的差异性。
　　第五、

商业银行的风险管理水平收到严重挑战
　　利率市场化以后，中国的商业银行主要面临着两种风险：第一种是信贷市场上的逆向选择风险;第二种是利率水平大幅波动的风险。
　　逆向选择风

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